Hypotheekleningen stijgen in 2023 (2023)

Slechts 17 procent van het publiek vindt het nu een goed moment om een ​​huis te kopen, aldus het meest recenteFannie Mae Home Aankoop Sentiment Index. De combinatie van inflatie,verzachtende maar nog steeds hoge prijzenen verhoogdhypotheekrenteaftrekdoet aankopen lijkenbehoorlijk onbetaalbaar. Maar als u geen nieuw huis kunt kopen, waarom verbouwt u dan niet uw huidige huis?

Dat lijkt, althans gedeeltelijk, de grondgedachte te zijn voor mensen die hun overwaarde gebruiken voor financiering - met andere woorden, lenen tegen hun eigendomsbelang.Gegevens van TransUniontoont een stijging van 47 procent in de origination home equity-leningen en een stijging van 41 procent in hun neven, home equity-kredietlijnen (HELOC's), in het derde kwartaal van 2022.

Hoewel deze leentarieven (zoals alle rentetarieven) zijn gestegen, lijkt de toename van het lenen van eigen vermogen in 2023 aan te houden. Dit is wat erachter zit en wat u moet weten als u in de verleiding komt om mee te doen aan de trend.
[sc code="key_takeaways" headline_label="Belangrijkste afhaalrestaurants" headline_type="h2" takeaways_list="Wat: een lening met eigen vermogen is een type schuld met een vaste rente waarmee u een vast bedrag kunt lenen op basis van het bedrag aan eigen vermogen je hebt. Een home equity line of credit (HELOC) is vergelijkbaar, maar heeft een variabele rente, die in rekening wordt gebracht op het geld dat je opneemt tegen een vast saldo (zoals een creditcard). Net als bij een hypotheek gebruiken beide leningen je huis als onderpand.; Wanneer: In 2022 bereikte het aantal nieuwe leningen voor eigen vermogen het hoogste niveau sinds 2010, volgens gegevens van TransUnion. Er waren 322.537 nieuwe leningen in het derde kwartaal, versus 220.144 in het derde kwartaal van 2021. Het aantal geopende HELOC's was 405.646, versus 286.925 in het voorgaande jaar. In het vierde kwartaal van 2022 stegen de HELOC-saldi samen met $ 14 miljard, volgens cijfers van de Federal Reserve Bank of New York - de grootste stijging in meer dan 10 jaar. Het totale uitstaande HELOC-saldo is nu $ 336 miljard.; Waarom : De pandemie zorgde voor een enorme stijging van de huizenprijzen in het hele land en bereikte volgens Redfin medio 2022 een recordhoogte van $ 47,7 biljoen aan totale waarde. Huiseigenaren zitten dus op veel meer eigen vermogen, terwijl hun eigendomsbelang veel meer waard is. Het is verleidelijk om deze bron aan te boren wanneer er geld nodig is: om een ​​huis te renoveren, om creditcardtegoeden of andere leningen af ​​te betalen.; Waarom het ertoe doet: een toename van het lenen van overwaarde voor woningen loopt parallel met een afname van het aantal huizenverkopen, aangezien huiseigenaren die een recordlage hypotheekrente hebben vastgelegd, ervoor kiezen om te blijven en te verbouwen in plaats van te verhuizen. Maar het kan ook betekenen dat huiseigenaren steeds gevaarlijkere schulden krijgen.;" colors_variant="blue"]

Waarom maken kredietnemers gebruik van hun overwaarde?

Waarom profiteren huiseigenaren, nu de financieringskosten stijgen, van HELOC's en hypothecaire leningen? Grotendeels omdat het kan. De pandemie-aangewakkerde hausse in onroerend goed heeft de afgelopen twee jaar geleid tot torenhoge eigendomswinsten. Ongeveer de helft van de huizenbezitters die een hypotheek hebben, zit in een zogenaamdeaandelenrijk"territorium, wat betekent dat hun openstaande lening slechts de helft of minder is dan wat hun huis waard is,ATTOM meldt.

Wat hun motieven betreft: veel mensen maken gebruik van hun overwaarde om hun huis op te fleuren en beter uit te rusten om in de behoeften van hun gezin te voorzien. Dat bleek uit een onderzoek uit december 2022, uitgevoerd door loanDepot, een niet-bancaire hypotheekverstrekker59 procentvan de mensen noemde upgrades en renovaties als hun meest waarschijnlijke gebruik voor HELOC-fondsen.

"De activiteit op het gebied van huizen kopen vertraagt ​​dramatisch", zegt Rick Sharga, executive vice president Market Intelligence bij ATTOM. "Nu meer huiseigenaren besluiten om op hun plaats te blijven, zullen er waarschijnlijk meer projecten voor woningverbetering worden uitgevoerd, en HELOC's zijn een relatief betaalbare manier om voor die projecten te betalen." En in sommige gevallen ook een fiscaal voordeel (daarover later meer).

Inzichten in banktarieven

De Landelijke Vereniging van Makelaars verwacht in 2023 een daling van het aantal woningverkopen met 6,8 procent ten opzichte van 2022.

Sommige slimmere huiseigenaren proberen hier misschien ook een voorsprong op te krijgenvertragende huizenmarkt. Naarmate de stijging van de huizenprijzen matigt en de hypotheekrente stijgt, zal de kans op eigen vermogen kleiner worden. Het afsluiten van een lening met overwaarde is logischer dan eenuitbetalenherfinancieren (waarin uw hypotheek een forfaitair bedrag bevat om mee te spelen) tegenwoordig. De haast van de herfinanciering van hypotheken die een groot deel van 2020 en 2021 kenmerkte, leverde huiseigenaren enkele van de laagste tarieven ooit op - een deal die velen niet snel willen opgeven.

"Veel kredietnemers hebben nu vastgezeten op historisch lage tarieven voor hun eerste hypotheek, waardoor een cash-out herfinanciering een dure optie is om het eigen vermogen in het huis aan te boren", zegt Adam Boyd, senior vice president, hoofd van Home Equity Lending bijBurgers Bank- "zelfs als de hypotheekrente uiteindelijk weer wat daalt."

In andere gevallen kunnen huiseigenaren ernaar streven om overwaarde te gebruikenhoge rente creditcardschuld afbetalen, merkt CFA Greg Greg McBride op, senior vice-president en financieel hoofdanalist bij Bankrate. Een tarief van 7,5 procent op een HELOC- of home equity-lening is een veel betere deal in vergelijking met de 20 procent APR die aan de gemiddelde creditcard is gekoppeld.

Buiten creditcards zijn er tal van andere redenen waarom het aanboren van eigen vermogen zinvol kan zijn. Als u bijvoorbeeld een grote persoonlijke lening of autolening met een hoge rente afbetaalt, kan een lening met eigen vermogen een goedkopere manier zijn om aan dat saldo te werken. Bovendien, als u grote uitgaven heeft gedaan, bijvoorbeeld medische rekeningen, kan een lening met eigen vermogen of HELOC u misschien helpen geld te besparen of eenvoudigweg al uw schulden consolideren in één handige maandelijkse betaling.

Wat betekent de hausse aan hypothecaire leningen voor de woningmarkt?

Het zou om te beginnen veel meer verbouwde huizen kunnen betekenen. En er komen minder huizen op de markt, omdat mensen zich neerleggen en upgraden in plaats van verhuizen. "Steeds meer huiseigenaren hebben het idee om voor onbepaalde tijd een andere woning te kopen, uitgesteld, vooral als ze een hypotheekrente van minder dan 4 procent hebben", zegt McBride. "Upgraden of uitbreiden waar je bent, is voor veel huiseigenaren de meest haalbare optie geworden."

De leenkosten voor het maken van die upgrades in 2023 zijn echter lang niet zo goedkoop als in 2022. De tarieven voor 10-jarige HELOC's waren bijvoorbeeld gemiddeld 5,49 procent in juli 2022. In februari 2023,Bankgegevenstoonde gemiddelde tarieven van meer dan 7,7 procent op HELOC's en hypotheken met vaste rente.

"Het aanboren van uw eigen vermogen is niet langer een goedkope geldbron", zegt McBride. "Naar alle waarschijnlijkheid gaan de tarieven ook verder stijgen."

Er is echter één lichtpuntje: als u een HELOC- of home equity-lening gebruikt voor huisvestingsgerelateerdreparaties of verbouwingenkan de rente fiscaal aftrekbaar zijn.

Je huis staat op het spel

Een andere mogelijke zorg van de hausse in het lenen van aandelen: er zouden meer huizen in terecht kunnen komenafschermingof in financiële moeilijkheden, omdat huiseigenaren vrolijk lenen zonder de gevolgen volledig te beseffen. McBride wijst erop dat het afbetalen van creditcards of andere schulden met een lening met eigen vermogen het dak boven je hoofd op het spel zet.

"Wanneer u een ongedekte creditcard of persoonlijke lening neemt en deze bij uw huis beveiligt, zijn de gevolgen van wanbetaling een heel ander balspel", zegt McBride. Om het bot te zeggen, u zou uw huis kunnen verliezen - als onderpand voor de lening kan beslag worden gelegd om uw schuld af te betalen.

De waarde van aandelen kan dalen

Toegegeven, dat is een worstcasescenario. Maar houd er rekening mee dat als de waarde van uw huis daalt, uw huis mogelijk minder waard is dan alle uitstaande hypotheek(en) erop, een situatie die bekend staat als 'onder water staan'. Dit betekent dat u meer verschuldigd bent dan de waarde van uw huis - u hebt "negatief eigen vermogen', in jargon voor onroerendgoedleningen.

In sommige delen van het land neemt het aandeel serieus toeonderwater-huizen - gedefinieerd als een saldo van leningen die ten minste 25 procent meer waard zijn dan de werkelijke waarde van het onroerend goed - is al gestegen. Zo blijkt uit een recent rapport vanATTOM, viel meer dan 7 procent van de huizen met hypotheek in Missouri in het vierde kwartaal in de categorie ernstig onder water – tegen 5,2 procent een kwartaal eerder.

Sommige huiseigenaren in andere delen van het land kunnen een daling van hun eigen vermogen verwachten.Redfin-gegevenslaat zien dat de totale waarde van de huizenmarkt in de VS tussen een piek in juni 2022 en het einde van het jaar meer dan 2 biljoen dollar heeft verloren. De waardedaling van bijna 5 procent is de grootste daling sinds 2008 - een datum die in de schande leeft voor onroerend goed.

Niemand voorspelteen Grote Recessie-achtige crash op de huizenmarkt. Maar het punt is: niets stijgt voor altijd, en het is gevaarlijk om te veel schulden aan te gaan in de veronderstelling dat dat zo is.

Hoe u de beste hypotheekrente kunt krijgen

Of je nu hoopt een toe te voegennieuwe keukenof dat extra grote creditcardsaldo afbetalen, een HELOC- of home equity-lening is nog steeds een potentieel goedkoper middel voor die doeleinden. Terwijl er zijnverschillen in hoe elk product werkt, het proces van rondkijken voor een blijft hetzelfde. Hier zijn een paar tips:

1. Bereken uw eigen vermogen

U weet dat de waarde van uw huis is gestegen, maar u weet niet precies waar u aan toe bent.Schat de overwaarde van uw huis indoor het verschil te nemen tussen de waarde van uw woning en wat u nog aan uw hypotheek verschuldigd bent. De beste bepaling van de waarde zou afkomstig zijn van een gediplomeerde taxateur, maar kijk voor een globaal idee naar een online huizenprijsschatter zoals Zillow's Zestimate. Zodra u een nummer heeft, zoekt u uw hypotheeksaldo op uw meest recente afschrift en rekent u het uit.

Let op: je kunt niet alles lenen. De meeste geldschieters beperken u tot 80 procent of 85 procent van uw eigen vermogen. Als uw huis bijvoorbeeld $ 380.000 waard is en u nog steeds $ 120.000 aan uw hypotheek verschuldigd bent, heeft u toegang tot maximaal $ 184.000 (ervan uitgaande dat u in aanmerking komt).

2. Zorg dat uw tegoed in uitstekende staat is voordat u zich aanmeldt

Financiering met eigen vermogen vereist een behoorlijk sterk financieel profiel, vooral voor kredietlijnen: de mediane kredietscore van succesvolle HELOC-aanvragers isrond 775, aldus het Stedelijk Instituut. Terwijl sommigekredietverstrekkers van eigen vermogenkeuren aanvragers met lagere kredietscores goed, de regel die op elke lening van toepassing is, klopt nog steeds: leners met hogere kredietscores verzekeren altijd de laagste tarieven.

Als u uw kredietscore / geschiedenis niet kent, begin dan daar. De drie grote kredietrapportagebureaus, Equifax, Experian en TransUnion, bieden u nu wekelijks gratis toegang tot uw rapporten tot 2023.

Als uw score niet 700 of hoger is, onderneem dan nu stappen om deze te verbeteren door op de hoogte te blijven van betalingen en uwkredietgebruiksratiotot maximaal 30 procent van uw limiet, max. Het kan even duren voordat je score verandert, dus hoe eerder je begint, hoe beter.

"Het zou niet ongebruikelijk zijn dat een 20-punts verschuiving in de FICO-score de prijsstelling met 0,50 procent tot 1,50 procent beïnvloedt, vooral voor leners met sub-700 FICO-scores", zegt Adam Boyd, senior vice president, hoofd van Home Equity Lending bijBurgers Bank. “Ik zou leners willen aanmoedigenwinkelenom het beste aanbod te vinden.”

3. Begin uw zoektocht daar waar u al uw bankzaken doet

Terwijl het er meerdere zijnsoorten hypotheekverstrekkers, begin met de plek die u al kent: uw bank of kredietvereniging. Veel instellingen bieden tariefkortingen - 0,25 procent of 0,5 procent besparing - voor klanten die automatisch betalen vanaf betaal- of spaarrekeningen. Bekijk ook een paar aanbiedingen van een geldschieter die alleen online is - als u daarvoor in aanmerking komt, kunt u uw geld mogelijk eerder krijgen, of tegen lagere kosten.

4. Zoek naar conversie-opties

Interessetarieven stijgen nog steeds, dankzij de voortdurende strijd van de Fed om de inflatie te beteugelen, wat vooral slecht nieuws is voor producten met een variabele rente, zoals HELOC's. Sommige geldschieters staan ​​leners echter toeeen kredietlijn omzetten in een lening met een vaste rente. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om $ 25.000 van een $ 75.000 HELOC over te zetten naar een lening met vaste rente om de schok voor uw budget later te voorkomen.

5. Lees de kleine lettertjes

Terwijl home equity-leningen en HELOC's over het algemeen aanzienlijk lagere vergoedingen hebben enafsluiting van de kostendan eerste hypotheken, raadt McBride nog steeds aan om te vergelijken en goed op de kleine lettertjes van het leningsvoorstel te letten. Sommige geldschieters bieden bijvoorbeeld aan om de sluitingskosten van een HELOC te dekken met een minimale tijdsbesteding.

"Een geldschieter kan de kosten dekken zolang u de kredietlijn drie jaar aanhoudt", zegt McBride. "Je wilt het niet in twee en een half jaar sluiten en dan met al die kosten worden geconfronteerd."